Eksperci w UK radzą jak obniżyć wysokość rat kredytu hipotecznego

Dziennik "The Telegraph" przedstawił kilka sposobów na obniżenie rat kredytu hipotecznego i krótko opisał ich wady i zalety.

Wydłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego

Popularnym sposobem na obniżenie miesięcznych płatności jest wydłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego. W przypadku kredytu hipotecznego zaciągniętego np. na 25 lat, bank może wyrazić zgodę na przedłużenie okresu jego spłaty do 30 lat lub więcej, co spowoduje, że spłata kredytu hipotecznego stanie się bardziej przystępna.

Opcja ta może być korzystniejsza dla tych kredytobiorców, którzy są na początku okresu obowiązywania umowy kredytowej. Dla przykładu, przy kredycie na kwotę 150 000 GBP na 20 lat przy stopie 4 proc. rata wynosi 909 GBP miesięcznie. Wydłużenie umowy do 30 lat zmniejszyłoby wysokość opłaty miesięcznej do 716 GBP.

Należy pamiętać, że możliwość wydłużenia okresu kredytowania zależy od decyzji kredytodawcy. Znaczenie może mieć wiek kredytobiorcy.

Przejście na umowę typu "tylko odsetki"

Osoby potrzebujące bardziej znaczącej obniżki swoich miesięcznych rat, mogą spróbować negocjować z kredytodawcą przejście na kredyt ze spłatą samych odsetek. W takim przypadku nie spłaca się początkowej kwoty kredytu przez całą długość okresu jego spłaty, a zamiast tego płaci się tylko odsetki, które narastają każdego miesiąca.

Oznacza to, że pod koniec okresu obowiązywania umowy trzeba spłacić kredyt poprzez wykorzystanie mechanizmu zabezpieczającego spłatę, np. sprzedaż nieruchomości lub przejście na kredyt hipoteczny ze spłatą.

Kompromisem przy tej opcji może być spłata częściowo kredytu i częściowo odsetek.

Wakacje kredytowe

Inną opcją do rozważenia w przypadku trudności z comiesięcznym regulowaniem zobowiązań kredytowych jest możliwość skorzystania z wakacji kredytowych.

Wiąże się to z zawieszeniem wszystkich płatności na pewien okres czasu, ustalony wspólnie z kredytodawcą.

Opcja ta jest oferowana tylko w sytuacjach, gdy kredytobiorca nie jest w stanie dokonać miesięcznych spłat z powodu okoliczności, na które nie ma wpływu.

Co ważne, decydując się na tę drogę, należy pamiętać, że odsetki będą wciąż narastały w trakcie wakacji hipotecznych.

Zmiana na kredyt z niższym oprocentowaniem

Osoby, którym kończy się termin obowiązywania obecnej umowy, mogą zastanowić się nad zaciągnięciem nowego kredytu hipotecznego na niższą stopę procentową, co oznaczałoby niższe miesięczne płatności.

Należy jednak pamiętać, że w obecnej sytuacji rosnących stóp procentowych nie jest łatwo wynegocjować niższe stawki oprocentowania.

Wcześniejsza spłata/nadpłata kredytu

Kredytobiorcy, którzy są w tej szczęśliwej sytuacji, że mają do dyspozycji jakieś oszczędności, mogą pomyśleć o dokonaniu nadpłaty.

Kredytobiorca decyduje się zwykle na nadpłatę, aby utrzymać płatności na tym samym poziomie - i zamiast tego skrócić okres spłaty kredytu hipotecznego.

Ponieważ wszystkie te propozycje mają swoje plusy i minusy, warto poszukać specjalistycznej porady i pomocy u niezależnego doradcy.

Czy lepiej jest skrócić okres spłaty kredytu hipotecznego, czy nadpłacić?

W przypadku gdy chcemy szybciej spłacić kredyt hipoteczny, skrócenie okresu umowy i nadpłata dają podobne rezultaty. Polegają one na tym, że co miesiąc płacimy większe stawki, aby w krótszym czasie spłacić kredyt mieszkaniowy.

Należy jednak pamiętać, że zazwyczaj istnieją ograniczenia dotyczące kwoty, jaką można nadpłacić bez płacenia kar. Większość kredytodawców pozwala na nadpłatę o maksymalnie 10 proc. rocznie bez ponoszenia dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę.