UK: Ultradługie kredyty hipoteczne sprawiają, że kupujący spłacają je do emerytury

Ultradługie lub rozszerzone kredyty hipoteczne stały się bardziej popularne w czasach wyższych stóp procentowych, ponieważ kredytobiorcy starają się maksymalnie rozłożyć wysokie koszty.

Ostatecznie jednak sprawia to, że pożyczka staje się droższa i powstają poważne pytania dotyczące sytuacji finansowej takich osób na emeryturze.

Zgodnie z danymi Banku Anglii uzyskanymi przez firmę konsultingową ds. emerytur LCP, pod koniec 2021 r. około trzech na 10 kredytów hipotecznych spłacano do wieku emerytalnego. Ten odsetek wzrósł wraz z podniesieniem się stóp procentowych.

Pomimo spadku stóp procentowych z najwyższego poziomu, eksperci LCP stwierdzili, że trend ten wydaje się utrzymywać.

"Coraz więcej dowodów wskazuje na to, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego do czasu, gdy już osiągnie się wiek emerytalny, jest stałą cechą rynku kredytów hipotecznych, a nie chwilowym załamaniem" — zauważył Steve Webb, były minister ds. emerytur, który obecnie jest partnerem w LCP.

Dłuższy okres kredytu hipotecznego zmniejsza wysokość miesięcznych rat, jednak wraz ze wzrostem średniego wieku osób kupujących dom po raz pierwszy — obecnie wynosi on prawie 34 lata — coraz istotniejsze staje się pytanie, w jaki sposób ludzie będą w stanie spłacać raty długoterminowego kredytu hipotecznego, gdy będą chcieli przejść na emeryturę.

UK Finance, organizacja branżowa bankowości i pożyczkodawców, oszacowała, że ​​obecnie tylko 3% posiadaczy kredytów hipotecznych spłaca je po ukończeniu 65. roku życia.

Zwiększa to również prawdopodobieństwo, że niektórzy ludzie będą musieli pracować dłużej, dopóki kredyt hipoteczny nie zostanie spłacony, lub mogą zdecydować się na zmniejszenie metrażu domu.

Pożyczkodawcy są stosunkowo elastyczni w kwestii zezwalania na zaciąganie tych długoterminowych kredytów hipotecznych, ale istnieją pewne ograniczenia.

"Nadal obowiązywać będą maksymalne limity wieku pod koniec okresu kredytowania, a pożyczkodawcy będą musieli mieć pewność, że pożyczka będzie przystępna cenowo. Będzie to wymagało od pożyczkobiorców wykazania, że ​​ich dochód po przejściu na emeryturę jest odpowiedni" - tłumaczy broker kredytowy David Hollingworth z L&C.

Kontrole zdolności kredytowej stały się bardziej rygorystyczne po kryzysie finansowym sprzed prawie 20 lat, dlatego dla wielu osób ​​uzyskanie jakiegokolwiek rodzaju kredytu hipotecznego jest nieosiągalne.

"Odsetek osób wynajmujących prywatnie podwoił się w latach 2000. i chociaż ustabilizował się na poziomie około jednej piątej gospodarstw domowych lub jednej trzeciej w Londynie, coraz częściej widzimy ludzi w średnim i późniejszym wieku, którzy muszą wynajmować mieszkanie" - wskazuje Sarah Coles z platformy inwestycyjnej Hargreaves Lansdown.

"Nawet gdy ludzie osiągają późne lata 50. i wczesne lata 60., 11% z nich nadal wynajmuje mieszkania prywatnie" - podsumowuje.