Bankructwo

Bankructwo to status prawny, który zwykle trwa rok i które może być drogą do oczyszczenia się z długów, których nie jest się w stanie spłacić.

W momencie, w którym stajesz się bankrutem, rzeczy, które nie są niezbędne – czyli Twój dobytek oraz dodatkowy zarobek - zwykle zostają przeznaczone na spłatę Twoich długów. Ostatecznie pozostałe, niespłacone długi zostają umorzone.

 Jak się zostaje bankrutem?

Sąd określa daną osobę bankrutem, wydając tzw. bankruptcy order po tym, jak zwrócono się do niego z tzw. bankruptcy petition, czyli wnioskiem o otwarcie postępowania upadłościowego. Formularz (bankruptcy petition) może zostać pobrany ze strony Insolvency Service lub uzyskany z sądu cywilnego z jurysdykcją upadłościową.  Koszt to około 700 funtów.
 

Wierzyciel może zrobić z Ciebie bankruta

Twój wierzyciel może wystosować pozew, jeśli jesteś mu dłużny ponad £750 i jest to dług niezabezpieczony. Jeśli postępowanie rozpoczęło się, musisz w pełni współpracować, nawet jeśli pozew został wystosowany przez wierzyciela, nie Ciebie. W miarę możliwości, powinieneś postarać się dojść do porozumienia z wierzycielem, zanim pozew zostanie rozpatrzony. Później będzie to bardziej skomplikowane i droższe.

Inne możliwości

Nawet jeśli ktoś jest zadłużony, nie musi ogłaszać bankructwa. Może postarać się dojść do porozumienia z wierzycielem poprzez:

• nieformalne ustalenia: zwracasz się do wierzyciela i starasz się ustalić plan spłaty długu;
• individual voluntary arrangements (IVAs), czyli kurator masy upadłościowej (insolvency practitioner) pomaga Ci wynegocjować warunki spłaty długu;
• administration orders – płaci się sądowi, który następnie rozdziela spłatę między wierzycieli.

Syndyk masy upadłościowej zostaje Ci przyznany, aby chronić Twój majątek. Kurator zostanie Ci przyznany, żeby zająć się sprzedażą Twoich dóbr w celu spłacenia Twoich wierzycieli. W momencie, w którym zostajesz ogłoszony bankrutem, wierzyciele nie mają prawa Cię ścigać – odpowiedzialność za spłacenie długu spada na kuratora.

 Co bankructwo oznacza w praktyce?

Twoje dobra najpewniej zostaną wyprzedane w celu spłacenia wierzycieli. Dobra, które nie mogą zostać sprzedane to:

• ekwipunek potrzebny Ci do pracy (narzędzia, pojazdy, maszyny, etc.);
• artykuły gospodarstwa domowego, które potrzebne są Tobie i Twojej rodzinie (ubrania, meble, etc.).

Syndyk masy upadłościowej może przyjrzeć się Twoim dochodom – biorąc pod uwagę wydatki takie jak spłata kredytu, czynsz czy rachunki – i zadecydować, czy należy spłacić wierzycieli. Możesz zostać poproszony o podpisanie umowy, tzw. income payments agreement, w celu wpłacenia comiesięcznych stałych rat przez trzy lata.

Jeśli nie dotrzymasz zobowiązania lub w ogóle nie podpiszesz umowy dobrowolnie, syndyk masy upadłościowej może wystąpić do sądu o wydanie nakazu, który sprawi, że będziesz musiał zapłacić – będziesz musiał płacić raty przez co najmniej trzy lata od daty wydania nakazu.

Jeśli zmieni się Twoja sytuacja życiowa, musisz powiadomić o tym syndyka, który ponownie będzie musiał przyjrzeć się sytuacji i być może zmienić warunki zobowiązania. Ważną informacją jest to, że nawet będąc bankrutem, będziesz musiał opłacać czynsz czy regulować rachunki.

Twoje obowiązki jako bankruta

Musisz:

• dostarczyć syndykowi szczegóły dotyczące Twoich finansów, dóbr oraz wierzycieli;
• dostarczyć syndykowi listę Twoich dóbr wraz z dołączoną odpowiednią dokumentacją (wyciągi z konta czy polisy ubezpieczeniowej);
• poinformować kuratora bądź syndyka masy upadłościowej o wszelkich nowych aktywach I przychodach w okresie bankructwa;
• zaprzestać używania kart kredytowych, kont bankowych oraz kont kas mieszkaniowych;
• poinformować – jeśli chcesz wziąć kredyt na ponad £500 – kredytodawcę o tym, że jesteś bankrutem;
• nie spłacać kredytu bezpośrednio u kredytodawcy (choć istnieją wyjątki takie jak, np. kredyt hipoteczny).

Być może będziesz musiał także udać się do sądu, aby wyjaśnić, dlaczego jesteś zadłużony.

Jak długo trwa bankructwo?

Zwykle okres bankructwa to rok. Po tym okresie zostaniesz “zwolniony” z pozostającego jeszcze długu, niezależnie od tego, ile dług wynosi. Jeśli współpracujesz z syndykiem, “zwolnienie” z pozostającego długu może nastąpić szybciej. W niektórych przypadkach – jeśli wykażesz się brakiem odpowiedzialności - okres bankructwa może być znacznie dłuższy niż rok.

Gdzie znaleźć pomoc?

Jeśli chcesz zdecydować się na ogłoszenie upadłości lub zagraża Ci to ze strony wierzyciela, zasięgnij niezależnej porady. Istnieją agencje, które oferują tego typu pomoc. Są to, między innymi:

• Citizens Advice Bureau;
• National Debtline;
• Consumer Credit Counselling Service (CCCS).