How to increase your state pension amount - and when it’s worthwhile doing

Wysokość brytyjskiej emerytury państwowej (State Pension) zależy od liczby tzw. lat składkowych (qualifying years), które buduje się poprzez pracę, pobieranie określonych zasiłków lub dobrowolne dopłaty.

Pełna nowa emerytura państwowa w roku podatkowym 2026/27 wynosi £241,30 tygodniowo (czyli £12 548 rocznie), a do jej otrzymania potrzeba 35 pełnych lat składkowych – minimum uprawniające do jakiejkolwiek wypłaty to 10 lat. 

Ile to kosztuje i kiedy inwestycja się zwraca?

Każdy dodatkowy rok składkowy zwiększa wysokość emerytury o 1/35 pełnej stawki, co obecnie oznacza zysk rzędu £6,89 tygodniowo (czyli około £358,50 rocznie). Z kolei koszt uzupełnienia jednego brakującego roku składkowego poprzez dobrowolne składki klasy 3 (Class 3) wynosi obecnie £18,40 tygodniowo, czyli £956,80 za pełny rok.

Przed opodatkowaniem wydatek zwraca się już po około 2 latach i 8 miesiącach pobierania emerytury. Jeśli dodatkowy dochód będzie opodatkowany stawką 20 proc., roczny zysk netto wyniesie około £286,80, a okres zwrotu wydłuży się do około 3 lat i 4 miesięcy.

Jak podkreśla Steve Webb z firmy doradczej LCP, dla osób, którym brakuje lat do pełnej stawki, dobrowolne dopłaty są zazwyczaj bardzo opłacalnym rozwiązaniem. Dodatkowo – jak przypomina portal MoneySavingExpert – częściowo opłacone lata można uzupełnić znacznie taniej, dopłacając tylko brakujące tygodnie, a osoby samozatrudnione (self-employed) o niskich dochodach mogą skorzystać ze znacznie tańszej składki klasy 2 (Class 2), wynoszącej zaledwie £3,65 tygodniowo. 

Najpierw sprawdź darmowe kredyty i błędy w systemie

Zanim dokonasz jakiejkolwiek wpłaty, zaloguj się na swoje konto na rządowej stronie GOV.UK i sprawdź prognozę emerytalną (State Pension forecast) oraz historię składek.

Charlene Young z firmy inwestycyjnej AJ Bell radzi, by najpierw upewnić się, czy dopłata w ogóle jest potrzebna. Pod uwagę należy wziąć takie czynniki jak:

• dalsza praca w UK - młodsze osoby prawdopodobnie wypracują brakujące lata w trakcie dalszej kariery zawodowej, więc kupowanie starych luk może okazać się zbędnym wydatkiem.
• bezpłatne okresy zaliczane do stażu składkowego (NI credits) - brakujące okresy składkowe związane z opieką nad dziećmi lub pobieraniem określonych świadczeń można uzupełnić bezpłatnie. Dotyczy to m.in. rodziców zarejestrowanych w systemie Child Benefit (na dziecko poniżej 12. roku życia) – nawet jeśli zrezygnowali z wypłat zasiłku z powodu przekroczenia progu dochodowego. Z darmowych kredytów (Specified Adult Childcare credits) mogą też skorzystać dziadkowie lub inni krewni opiekujący się dzieckiem w czasie, gdy rodzice pracują.
• błędy HMRC - w lipcu 2026 roku brytyjskie media informowały, że aż 800 tysięcy osób samozatrudnionych w latach 2015–2024 mogło mieć błędnie wykazane braki w historii składek w systemie HMRC z powodu usterki technicznej. W takim przypadku lukę należy zgłosić do korekty, a nie za nią płacić.

Kiedy dopłata może się nie opłacać?

Eksperci zwracają uwagę na kilka pułapek, takich jak:

• utrata innych świadczeń - wyższa emerytura państwowa może obniżyć wysokość zasiłków zależnych od dochodu, takich jak Pension Credit, co w praktyce zniweluje cały zysk;
• nowa ulga podatkowa od kwietnia 2027 r. - planowana ulga Pension Tax Allowance będzie stopniowo wygaszana dla osób, których łączny dochód przekroczy pełną kwotę nowej emerytury państwowej – dopłata może więc zmniejszyć przysługującą ulgę podatkową;
• praca za granicą (np. w Polsce): Polacy, którzy po powrocie z Wysp lub przed przyjazdem do UK pracowali w Polsce, powinni pamiętać, że lata składkowe z Polski i Wielkiej Brytanii sumują się przy ustalaniu minimalnego 10-letniego stażu wymaganego do nabycia prawa do brytyjskiej emerytury (choć sama kwota z UK jest wypłacana proporcjonalnie tylko za lata przepracowane na Wyspach); 
• od kwietnia 2026 roku zaostrzono przepisy dla osób mieszkających poza UK – aby opłacać dobrowolne składki z zagranicy, trzeba wykazać co najmniej 10 lat wcześniejszego zamieszkania lub opłacania składek w Wielkiej Brytanii.

Ważne terminy i kontakt z urzędem

Standardowo luki w składkach można uzupełniać do 6 lat podatkowych wstecz. Oznacza to, że ostateczny termin na opłacenie brakujących składek za rok podatkowy 2020/21 upływa 5 kwietnia 2027 roku.

Zanim dokonasz przelewu, bezpłatnie skonsultuj swoją sytuację z rządowymi doradcami: 

• jeśli nie osiągnąłeś jeszcze wieku emerytalnego – skontaktuj się z Future Pension Centre,
• jeśli osiągnąłeś już wiek emerytalny – zadzwoń do Pension Service.